Виды небанковских финансовых организаций России — список и функции

Одним из сегментов российского финансового рынка являются небанковские кредитные организации (НКО), которые предоставляют клиентам отдельные виды банковских услуг без открытия расчетного счета. С начала возникновения первых НКО в 1992 г. круг финансовых организаций небанковского сектора значительно расширился, и появились новые организационные формы. В чем специфика таких структур, и какие они выполняют функции?

Что такое небанковские кредитные организации

Зарегистрированное в установленном порядке юридическое лицо любой формы собственности, наделенное правом осуществлять отдельные виды банковских операций на основании лицензии – это небанковская кредитная организация. Отличия НКО от банков заключаются в их боле узкой специализации и упрощенной форме регистрации с пониженными требованиями к величине уставного капитала.

Правовое регулирование

Основной законодательный акт, в котором описан термин НКО и механизм осуществления деятельности небанковских кредитных организаций – это закон РФ «О банках и банковской деятельности», зарегистрированный в Министерстве юстиции РФ 02.12.1990 г. Указанным законом определены виды операций, осуществление которых допустимо небанковскими учреждениями. Полномочия регистрации и лицензирования НКО делегированы Банку России, которым разработан перечень инструкций банка, касающихся порядка принятия решения относительно выдачи разрешительных документов.

Виды небанковских кредитных организаций

В зависимости от допустимого к выполнению перечня банковских операций вся совокупность НКО делится на 3 вида:

Депозитно-кредитные (НДКО) – группа небанковского сектора, которой разрешено привлечение денежных вкладов от юридических лиц и выдача займов. Самый известный представитель этого вида – Женская микрофинансовая сеть, существовавшая с 2005 по 2011 г. (позже была реорганизована в микрофинансовое объединение).
Платежные (ПНКО) – основное назначение заключается в обеспечении безрисковых переводов при проведении мгновенных платежей. Платежные небанковские организации осуществляют деятельность в двух направлениях: осуществление денежных переводов срочного характера и обслуживание электронных кошельков. Примером ПНКО являются Дельта Кей, Единая касса, ПэйПал РУ, Яндекс.Деньги.
Расчетные (РНКО) – небанковские финансовые организации, занимающие самую большую долю в общем объеме зарегистрированных НКО. Наделены расширенными (по сравнению с другими видами) полномочиями. К РНКО относятся: Межрегиональный Клиринговый Центр, Московская межбанковская валютная биржа, Рапида, Вестерн Юнион.

Депозитно-кредитные

НДКО – это небанковские кредитные организации, имеющие лицензию на предоставление кредитов и прием вкладов. Основные условия их деятельности изложены в таблице:

Пример НДКО		Чем занимаются	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Кредитные союзы и кооперативы	Кредитование своих членов за счет взносов участников и заемных средств, полученных в банке	Объединяют группы людей на условиях паевых взносов	Открытие и обслуживание расчетных счетов клиентов. Операции на валютной бирже. Работа с драгоценными металлами	Процент за пользование кредитными средствами выше, чем в коммерческих банках, но лояльные условия погашения	Кооперативы предоставляют своим участникам возможность вложить средства со ставкой, выше банковской
Кассы взаимопомощи	Выдача кредитов членам общественного объединения	Оказание кредитной взаимопомощи некоммерческого характера	Привлечение депозитов, выдача займов на платной основе, расчетные операции	Кредитные средства предоставляются участникам из общего фонда беспроцентно	Вклады не принимаются
	Кредитование физических лиц	Выдача потребительских кредитов	Осуществление расчетов, открытие банковских счетов, прием вкладов	Единственное обязательство заемщика – наличие залогового высоколиквидного имущества. Кредитные средства выдаются под высокий процент, но получить их можно быстро и на любые цели
Лизинговые организации (зачастую являются дочерними компаниями банков или их филиалами)	Кредитование клиентов со статусом юридического или физического лица, право выдавать банковские гарантии	Предоставляют клиентам право выкупа арендованного имущества		Заключается договор долгосрочной аренды с правом выкупа арендуемого имущества и обязательством заемщика ежемесячно оплачивать арендные платежи
Страховые компании	Выдача кредитов юридическим лицам	Осуществляют кредитование крупного бизнеса за счет аккумулированных страховых взносов		Выдача кредита осуществляется только крупным корпоративным компаниям и предприятиям с минимальным размером риска невозврата

Платежные

Понятие небанковской платежной организации (ПНКО) появилось после принятия закона, определяющего функционирование платежной системы, которым предусмотрено получение лицензии платежных НКО коммерческими компаниями, осуществляющими переводы электронных денежных средств. Условия предоставления финансовых услуг:

Пример ПНКО		Чем занимается	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Системы денежных переводов без открытия счета	Возможность выполнять перевод денежных средств по поручению клиента без открытия счета. Открытие и обслуживание счетов юридических лиц	Осуществляют денежные переводы на основании платежных документов	Нет лицензии на депозитные операции и предоставление займов	Выдача кредитов не осуществляется	Привлечение вкладов не осуществляется
Электронные платежные системы		Осуществляют переводы электронных денежных средств
Платежные системы операторов мобильной связи		Зачисляют по поручению клиентов средства на счета операторов мобильной связи

Расчетные

Самым распространенным типом организаций без статуса банка являются РНКО. Они наделены более широким кругом прав по сравнению с остальными небанковскими финансово-кредитными учреждениями:

Пример расчетных небанковских организаций		Чем занимается	Ограничения	Условия кредитования	Условия приема вкладов
Паевые инвестиционные фонды (ПИФы)	Покупка (продажа) иностранной валюты в безналичной форме, инкассация денежных средств и векселей	Управляют инвестиционными паями (долями) инвесторов с целью получения прибыли	Не имеют права осуществлять сделки по размещению средств в высокорисковые ценные бумаги, привлекать средства во вклады, открывать счета	Нет лицензии кредитора	Привлечение вкладов денежных средств невозможно
Национальные платежные системы	Обеспечение системы расчетов и переводов, обслуживание юридических лиц по банковским счетам	РНКО осуществляют обслуживание клиентов на основании предоставленных ими расчетных документов, выполняет переводы средств (в том числе и международные)		Нет лицензии кредитора	Привлечение вкладов денежных средств невозможно

Финансово-кредитная деятельность НО

Инструкцией ЦБ РФ о сделках расчетных НКО, на основании которой действуют небанковские финансово-кредитные организации, установлен перечень видов деятельности, которыми могут заниматься эти финансовые институты. На основании этого перечня небанковские кредитные организации:

открывают и ведут счета юридических лиц;
предоставляют займы в рамках установленных лимитов (по кредитным операциям устанавливаются ограничения суммы кредитных траншей);
осуществляют расчеты и переводы (кроме почтовых переводов);
осуществляют сделки с документами, удостоверяющими имущественные права;
покупают-продают безналичную иностранную валюту.

Функции небанковских кредитных организаций

Специализированные кредитно-финансовые организации появились ввиду необходимости диверсифицировать риски инвесторов в условиях несовершенства банковской системы. Небанковские кредитные организации выполняют такие функции:

обеспечение безопасности осуществления переводов денежных средств посредством электронных систем;
повышение уровня доверия клиентов к способам безналичного расчета;
посредничество между банками и клиентами, реализация банковских продуктов (пластиковых карт, гарантий и т.д.);
ускорение процесса обращения денежных средств.

Порядок создания НКО

Небанковские кредитно-финансовые организации в обязательном порядке должны пройти государственную регистрацию и получить лицензию ЦБ. Порядок выдачи лицензии и регистрации юридического лица устанавливается федеральными нормативными актами РФ. Алгоритм получения статуса небанковского финансового учреждения состоит из следующих этапов:

Предоставление в учреждение Банка России документов, необходимых для получения лицензий (заявление, учредительный договор, содержащий порядок формирования уставных документов и размер уставного капитала, устав, бизнес-план, документы, подтверждающие отсутствие задолженности по оплате обязательных платежей в бюджет, заключение о достоверности финансовой отчетности, протокол утверждения вида и структуры создаваемой организации).
Рассмотрение предоставленных документов.
Передача сведений о принятом решении в регистрационный орган.
Внесение записи о создании расчетной, платежной или депозитно-кредитной организации в государственный реестр и извещение об этом учредителей.
Оплата учредителями 100% заявленного уставного капитала.

Особенности деятельности на территории России

Небанковские кредитные организации на первоначальном этапе образования были представлены немногочисленной группой реорганизованных банков, которые не смогли обеспечить установленный уровень капитализации. Текущая ситуация на финансовом рынке России складывается так, что для НКО устанавливаются новые повышенные требования в связи с появлением все большего числа новых институтов этого типа.

Депозитно-кредитная форма НКО самая малочисленная на территории России в связи с тем, что создание НДКО предполагает наличие высоких требований к уставному капиталу и жестких ограничений на проведение операций. Услуги, предоставляемые расчетными НКО, пользуются большой популярностью у клиентов, что привело к увеличению количества таких форм на рынке. Росту числа РНКО способствуют также лояльные условия лицензирования и минимальные риски этого вида деятельности.

Учредители небанковских финансовых организаций и устав

Требования банковских инструкций относительно учредителей небанковских финансово-кредитных организаций сводятся к наличию достаточных ресурсов для создания уставного фонда у право- и дееспособного физического или юридического лица. Помимо этого, для учредителя юридического лица необходимо доказать:

устойчивость своего финансового положения;
осуществление деятельности на протяжении последних трех лет;
выполнение финансовых и иных обязательств перед бюджетами всех уровней за последние три календарных года.

Формирование уставного капитала

Нормативы, установленные для небанковских кредитных организаций, основываются на величине рискованности проведения операций. Для самых высокорисковых НКО, которыми являются НДКО, норматив достаточности собственного капитала самый высокий, и составляет 15%. При этом минимальный размер учредительных взносов – 90 млн рублей. Для ПНКО и РНКО этот порог ниже – 18 млн рублей, а норматив расчетной достаточности собственных средств – 2% и 12%.

Форма собственности

Законодательными нормами РФ предусмотрена возможность регистрации НКО, имеющих любую организационную форму. На сегодняшний день самый распространенный организационно-правовой статус у действующих НКО – это общество с ограниченной ответственностью (ООО). Вторая по распространенности форма – это акционерное общество закрытого типа (ЗАО), и третья – акционерное общество открытого типа (ОАО).

Надзор ЦБ РФ и ограничения деятельности

Главной целью банковского надзора и регулирования процесса функционирования финансовых небанковских организаций является защита законных интересов клиентов. Центральным банком РФ разработан ряд инструкций и обязательных нормативов, регламентирующих работу НКО. Их нарушение грозит ликвидацией кредитной структуры. Ограничение деятельности заключается в запрете на осуществление высокорисковых видов банковских операций, таких как: